NISA始め方完全ロードマップ｜オルカンを月3,000円で20年放置する技術

「NISA、始めなきゃ」と思いながら、何ヶ月も経っていませんか？

正直に告白します。5年前、僕がSBI証券でNISA口座を開設した直後の3ヶ月間、僕は何も買えませんでした。マイナンバーカードを撮影し、画面の指示通りに自分の顔を映し、申込ボタンを押す指がほんの少し震えた——あの夜のことは、今でもよく覚えています。なのに、開設完了のメールが届いた後、ログイン画面を開いては閉じるばかりで、3ヶ月、ただ時間が過ぎていきました。

これは僕だけの話ではないようです。最近、会社の同僚や友人20人くらいに「NISAやってる？」と聞いて回ったところ、口座を作った人のうち、4人中3人が「まだ何も買っていない」「最初に1〜2回買ったきり止まっている」という状態でした。みんな、口座開設で力尽きていたんです。

もしあなたが今、こんな状態のどこかに当てはまるなら、安心してください。

この記事は、そんな「動きたいのに動けない」あなたのために、5年前の僕が「あの夜」に欲しかった言葉を集めて書きました。読み終わる頃には、今夜にでも月3,000円から積立設定にたどり着けるはずです。焦らなくていいんです。投資は長距離マラソンですから、ゆっくり進めていきましょう。

※ あらかじめお伝えしておくと、NISAは「絶対に儲かる」制度ではありません。元本割れのリスクは存在します。ただし、過去のデータ上、長期で世界中の株式に分散投資した場合のリターンは安定的にプラスでした。リスクとリターンの関係を正直に踏まえたうえで、ゆっくり読み進めてみてください。

NISAって結局なに？小学生にもわかる超シンプルな説明

結論から言います。NISAとは、「税金がかからない投資の入れ物」です。

「制度」とか「優遇」とか難しい言葉が並びますが、本質はそれだけ。同じ商品を、ただの口座で買うか・NISA口座で買うか。それだけの違いです。中身は同じカップヌードル。でも、片方には「税金20%オフ」のシールが貼ってある。そんなイメージで大丈夫です。

「非課税」の意味を、お給料の例えで理解する

会社員の方ならピンとくる話があります。給料明細を見ると、額面と手取りに差がありますよね。あれは、所得税や住民税が引かれているからです。投資の世界も同じで、利益が出ると本来は20.315%の税金が引かれます。

たとえば100万円の利益が出たとします。通常の証券口座なら、約20万円が税金として引かれて、手元に残るのは約80万円。NISA口座なら、100万円が丸ごと自分のものです。差額の20万円は、家族で温泉に行ける金額です。子どもの習い事を半年くらい賄える金額です。それが、ただ「NISA口座で買った」というだけで、自分のものになる。これが「非課税」の正体です。

「投資」と「NISA」は別物。混同しないでほしい

ここで、よくある誤解を一つ。「NISA」は商品の名前ではありません。制度の名前、もっと言えば「箱」の名前です。

たとえば、世界中の株に分散投資する「オルカン」という有名な投資信託があります。これを通常の口座で買うこともできるし、NISA口座で買うこともできる。同じ商品なのに、入れる箱が違うだけで、利益にかかる税金が変わる。それだけのこと。「NISA専用の特別な金融商品がある」と思っている方が時々いますが、それは誤解です。あくまで箱が違うだけ。ここを最初に押さえておくと、後の話がずっと楽になります。

新NISA（2024年〜）が”異次元レベルでお得”な3つの理由

2024年から始まった新NISAは、それ以前の旧NISAと比べて、別物と言っていいくらい使いやすくなりました。ニュースで「異次元の少子化対策」と並んで「異次元レベルにお得な制度」と言われるのには、ちゃんと理由があります。ただし、最初に一つだけ釘を刺しておきます。「枠が大きい＝全部使え」ではありません。ここを勘違いすると、続かなくなります。詳しくは後でお話ししますね。

理由①：年間360万円まで投資できる（つみたて120万＋成長240万）

新NISAには2つの枠があります。

「月30万円なんて無理…」と思いましたか？大丈夫、僕も同じ感想です。月30万円も投資に回せる人は、世の中にそう多くありません。これは「ここまで使ってもいいよ」という上限の話です。使い切る必要は1ミリもない。月3,000円でも、月1万円でも、自分の財布が傷まない金額で十分です。

理由②：生涯で1,800万円まで非課税で投資できる

もう一つの大事な数字が、生涯投資枠1,800万円です。これは「一生のうちに、合計でこの金額まで非課税で投資できますよ」という枠。

1,800万円と聞くと「そんな大金…」と感じますよね。でも、月3万円ペースで積み立てると、これを埋めるのに約50年かかります。月5万円でも30年。つまり、「無理せず一生かけてゆっくり埋めていく枠」と捉えればいいんです。慌てなくていい。むしろ、慌てて短期間で埋めようとすると、家計が壊れます。

理由③：非課税期間が「無期限」になった

これが、僕が個人的に新NISAで一番ありがたいと感じている変更です。

旧NISAでは、非課税で持っていられる期間が決まっていました。「20年経ったら、この優遇は終わります」というカウントダウンが、頭の片隅にずっとあったわけです。でも新NISAは、非課税期間が無期限。一度入れた商品は、ずっと非課税のまま放置できる。これが長期投資との相性を、文字通り革命的に良くしてくれました。

つみたて投資枠と成長投資枠、どう使い分ける？

結論から先に。初心者の方は、「つみたて投資枠」だけ使えばOKです。成長投資枠は、慣れてから、もしくは個別株や高配当株をやりたくなった時に手を出せばいい。最初から両方を使い分けようとして混乱する必要はありません。

つみたて投資枠：金融庁が選んだ"安心の入り口"

つみたて投資枠で買える商品は、金融庁が「長期積立に向いている」と認めた投資信託に限られています。具体的には、低コストで分散がきいた、いわゆる「裏切らない優等生」たち。

しかも、毎月決まった金額が自動で引き落とされて積み立てられる仕組み。一度設定してしまえば、あとは何もしなくても勝手に投資が進んでいきます。「ほったらかし」が公式に成立する設計になっているのが、つみたて投資枠の最大の魅力です。

成長投資枠：個別株・ETFも買える"自由な枠"

一方、成長投資枠はもっと自由度が高い枠です。個別株、ETF、投資信託など、幅広い商品を買えます。「トヨタ自動車を買いたい」「米国の高配当ETFが気になる」という時に使う枠ですね。

ただし自由度が高いということは、それだけ自分で判断する場面が増えるということ。最初から手を出さなくていいんです。「いつか必要になった時のオプション」くらいに思っておきましょう。

桐島ケンジ流の使い分け方

参考までに、僕自身の現在の使い分けを共有しておきます。

これは「コアサテライト戦略」という考え方で、土台（コア）はインデックスで安定的に増やし、サテライトで配当金を得る、という二本柱の作り方です。ただ、これは投資5年目の僕の話。1年目のあなたは、つみたて投資枠でオルカンを買うだけで十分。サテライトは、後から足していけばいいんです。

【5ステップ】NISAの始め方｜口座開設から積立設定まで

お待たせしました。ここからが、この記事の心臓部です。NISAを始めるための5ステップを、順番に解説していきます。各ステップに所要時間も書いておくので、心理的なハードルが下がるはず。最初の3ステップは、初日に一気に進めてしまうのがおすすめです。

Step 1：証券会社を選ぶ

結論：ネット証券一択です。具体的にはSBI証券か楽天証券。この2社のどちらかを選んでおけば、まず後悔しません。

銀行の窓口や対面の証券会社でもNISA口座は作れますが、おすすめしません。手数料が高く、商品ラインナップも少なく、何より「窓口の人のおすすめ」が必ずしもあなたにとってベストとは限らないからです。ネット証券なら、手数料は最安水準で、扱える商品の数も桁違いに多い。これからの20年、ずっと付き合う口座です。最初から「強い方」を選んでおきましょう。

ちなみに、5年前に僕がNISA口座を開設したのはSBI証券でした。理由はシンプルで、当時「ネット証券 おすすめ」と検索したら、ほぼすべての記事で1位か2位に入っていたから。今振り返っても、これは正解でした。SBI証券は今でもネット証券の最大手で、商品ラインナップも手数料も業界トップクラスです。

SBI証券と楽天証券、どっちがいいかで迷ったら、普段使っているポイント経済圏で決めればいいと思っています。Vポイント・Pontaなら SBI証券、楽天ポイントなら楽天証券。どちらも積立でポイントが貯まる仕組みがあるので、自分のライフスタイルに合うほうを選ぶのが、続けるコツです。

Step 2：NISA口座を開設する

証券会社を決めたら、次はNISA口座の開設です。所要時間は申込が10〜20分、完了まで約3営業日。思っているより、ずっと簡単です。

必要なものは2つだけ。スマホとマイナンバーカードです。マイナンバーカードがない場合は、運転免許証＋通知カードでも申込めますが、開設までの日数が伸びるので、これを機にマイナンバーカードを作っておくのもアリです。

申込フローは想像以上にスムーズでした。各証券会社の口座開設ページから「NISA口座も同時に開設」を選び、住所・氏名・職業などを入力。その後、オンライン本人確認（eKYC）に進みます。画面の指示に従って、マイナンバーカードを撮影し、自分の顔も撮影する。これだけ。所要時間は10分程度です。

ここで、5年前の僕の話を一つ。申込ボタンを押す前、僕の親指は、ほんの少しだけ震えていました。「これで本当にいいのかな」「まだ勉強が足りないんじゃないか」——そんな声が頭の中でぐるぐる回っていた。でも、思い切って押した。3営業日後、口座開設完了のメールが届いた朝、なぜか窓の外を見上げたのを覚えています。「いよいよ自分も投資家になるのか」と、少しだけ大げさな気持ちで。

もう一つ正直に言うと、開設後にログイン画面を初めて見た時、「総合口座」「NISA口座」「投信口座」という3つの口座名が並んでいて、5分くらい固まりました。「え、どれがNISA？」って。これ、5年経った今でもよく聞く"あるある"です。NISA口座は、総合口座の中に作られた特別な区画みたいなものなので、最初は混乱しても大丈夫。商品を買う時に「NISA口座で買う」を選べば、ちゃんとNISA枠が使われます。

Step 3：投資する商品を決める

結論を先に言います。初心者の方は、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」、通称「オルカン」一択でいいと思っています。

理由は3つあります。一つ、世界中の株式に分散投資できるので、特定の国がコケても他の国がカバーしてくれる。二つ、信託報酬（手数料）が業界最安水準。20年・30年と長く持つなら、この差は数十万円〜数百万円の違いになります。三つ、「迷ったらオルカン」が業界の合言葉になるくらい、初心者から熟練投資家まで支持されている定番商品。

ここで、また僕の話を。5年前の僕は、口座を開設した後、3ヶ月くらい何も買えませんでした。「何を買えばいいか分からない」状態。慌てて投資の本を3冊買って、片っ端から読みました。その結果、ようやくたどり着いた答えが、オルカンでした。今振り返ると、3ヶ月本を読まなくても、最初から「迷ったらオルカン」と書いてある一行を信じれば、それで十分だったと思います。

もちろん、オルカンが「絶対の正解」ではありません。米国株式に集中投資する「S&P500」も人気だし、それぞれに信奉者がいる。ただ、初心者にとっては、より分散の効いたオルカンの方が心理的な安心感が大きいです。値動きが大きすぎると、続かないですから。「派手じゃないけど、退場しにくい」——それが、オルカンを推す一番の理由です。

Step 4：積立設定をする

商品が決まったら、いよいよ積立設定です。所要時間は5分。ここがNISAの一番気持ちいいパートです。

設定する内容はシンプルです。①月いくら積み立てるか、②引き落とし口座をどこにするか、③クレジットカード積立にするか・銀行引き落としにするか。これを順番に決めていくだけ。

そして、ここで一番大事な話をさせてください。最初の積立金額は、月3,000円からでいいんです。本当に。

なぜそう言い切れるかというと、僕自身が最初に失敗したからです。5年前、3ヶ月の停滞を経てようやく動き出した時、僕はいきなり月3万円に設定しました。「どうせやるなら、ちゃんとやらないと」という、典型的な完璧主義ムーブです。結果、最初の数ヶ月は心理的に重くて、毎月引き落としの通知が来るたびに「やめようかな」と思っていました。3万円って、家族で外食できる金額ですから。「これ、本当に正解なのかな…」と布団の中で証券アプリを開いた夜が、何度もありました。

振り返って思うのは、最初は月1万円か5,000円、なんなら3,000円から始めて、慣れてから増額すべきだったということです。月3,000円なら、コンビニのコーヒー1日100円を我慢すれば出る金額。痛くも痒くもありません。痛くないからこそ、続きます。続くからこそ、複利が効いてきます。

「3,000円なんて意味あるの？」と思うかもしれません。意味、あります。次のH2で、その数字をきちんとお見せします。

Step 5：放置する

積立設定が終わったら、最後のステップ。放置する。ただし、これが一番難しい。

人間の心理として、お金を投じた以上、毎日チェックしたくなります。今日は上がってる、今日は下がってる、と一喜一憂したくなる。でも、これをやると、必ず短期売買に走ってしまいます。長期の利益を、自分の手で削ってしまうんです。

僕の今のチェック頻度は、月に1回、土曜の朝に証券アプリを開いて評価額を眺める程度。コーヒーを淹れて、家族がまだ寝ている静かなリビングで、ぼんやり数字を見る。それだけです。それで十分。むしろ、それ以上見ないほうが、結果的に成績が良くなります。

桐島ケンジが伝えたい「やってはいけない3つのこと」

5ステップでNISAを始める手順は分かったと思います。ここからは、あえて「やってはいけないこと」を3つお伝えします。これは、過去の僕自身の失敗と、周囲で見てきた失敗を凝縮したリストです。先に知っておくだけで、未来のあなたを守れる話なので、3分だけお付き合いください。

① 全力で枠を使い切ろうとしない

新NISAになって枠が大きくなったことで、SNSで「年間枠360万円使い切りました！」という投稿が増えました。そういうのを見ると、「使い切らないと自分は負け組なんじゃないか」と焦ってしまう。すごくよく分かります。

でも、これは断言します。枠を埋めることが目的ではありません。自分の資産を着実に増やすこと、それが本当の目的です。月360万円を3年使い切って疲れて投資をやめる人より、月3万円を死ぬまで続ける人のほうが、最終的に資産は大きくなります。複利は、続けた人にだけ味方をしてくれる仕組みだからです。

② SNSで話題の銘柄に飛びつかない

これは、僕自身が一番やらかした失敗です。投資を始めて少し慣れてきた頃、SNSのインフルエンサーが「今が買い時！」と推していた個別株に、深く考えずに飛びついた。結果、見事に高値圏で買って、その後ずっと含み損。証券アプリを開くたびに赤い数字が並ぶ画面を見て、スマホをそっと裏返した夜が、何度もあります。

NISAでインデックスファンドの長期積立をしている間は、余計な銘柄を混ぜないことが大事です。SNSの「これは儲かる」という声は、半分は売り手のポジショントーク。残りの半分は、根拠のない期待値。市場に居続けることが最強の戦略。これを忘れないでください。

③ 短期で利益を期待しない

NISAは長期投資のための制度です。1年、2年で大儲けできる仕組みではありません。むしろ、最初の1〜2年は、相場の波で含み損になることも普通にあります。でも、20年スパンで見れば、それはただの通過点です。

そしてもう一つ、行動経済学の世界には「分析麻痺（アナリシス・パラリシス）」という言葉があります。選択肢が多すぎて、決められなくなる現象です。NISAを始められない人の最大の敵は、実は相場でも商品でもなく、「失敗したくない」という完璧主義です。「全部理解してから始めよう」と思っているうちに、半年・1年と過ぎていく。でも、最初に投じた月1,000円より、20年放置した月1,000円のほうが、最終的にはるかに価値があります。完璧な始め方を探すより、「とりあえず月3,000円」で始めるほうが、結果的に正解なんです。

「月3,000円」から始めて20年後にどうなる？

「月3,000円なんて少なすぎて意味ない」と感じている方に、本気でお見せしたい数字があります。妄想や煽りではなく、僕が自分で電卓を叩いて出した、地味で確かな数字です。

月3,000円・20年積立で、元本72万→評価額約123万円

過去の世界株式の長期リターンは、年率5%前後で推移してきました。これを前提に、月3,000円を20年積み立てた場合のシミュレーションがこちら。

項目	金額
毎月の積立額	3,000円
積立期間	20年（240ヶ月）
年利（想定）	5%
投資元本	72万円
20年後の評価額	約123万円
含み益	+51万円（+71%）

月たった3,000円。コーヒー1日100円分を我慢するだけで、20年後には元本の約1.7倍になっている計算です。「3,000円なんて意味ない」と思って何もしないか、3,000円で始めて20年放置するか。20年後、人生の手元のお金は、明らかに違ってきます。

桐島ケンジの5年実績：180万→265万（+47%）

シミュレーションだけでは説得力に欠けるので、僕自身の実績もお見せします。

項目	実績
投資商品	eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）
毎月の積立額	3万円（途中で5万円に増額）
積立期間	5年（60ヶ月）
投資元本	約180万円
現在の評価額	約265万円
含み益	+85万円（+47%）

派手じゃありません。「人生変わった！」みたいな話でもありません。でも、5年間ただ放置していただけで、元本が約47%増えました。何もしないより、何かしておいたほうが良かった。これが、5年前の自分に伝えたい一番のメッセージです。

大事なのは、金額より"続ける時間"

複利の効果は、時間とともに加速度的に大きくなります。10年より20年、20年より30年。月の積立額が小さくても、続けた時間が長ければ、最終的なリターンは大きくなる。これが投資の真理です。

だから、「いつ始めるか」がすべてです。完璧な金額が決まってから始めるのではなく、月3,000円でも今日始めて、5年後・10年後に余裕ができたら増額する。それが、結果的に一番強いやり方です。

NISAを始める前に、よくある不安への回答

最後に、ここまで読んでも残るかもしれない不安に、まとめてお答えしておきます。

元本割れしたらどうしよう？

短期では十分起こりえます。世界株式インデックスでも、1年で-30%という下落は過去にありました。ただし、20年スパンの長期積立分散投資なら、過去のデータ上は元本割れリスクは大幅に下がります。「絶対」はありませんが、「ほぼ大丈夫」という確率に近づけられます。

途中で引き出せるの？

はい、いつでも引き出せます。NISAは「途中解約できない制度」ではありません。ただし、長期保有が前提の制度なので、急ぎでお金が必要な時以外は、なるべくそのまま置いておくのが得策です。

iDeCoと両方やった方がいい？

余裕があれば両方やるのがベストです。優先順位は、いつでも引き出せるNISAを先に始め、余裕が出てきたらiDeCoを追加、という流れが一般的。詳しい使い分けは別記事で扱います。

子どもの口座も作れる？

「ジュニアNISA」は2023年で終了しました。新NISAは18歳以上のみが対象です。お子さんの教育資金を準備するなら、ご自身のNISA枠を使うのが現実的です。

引き落とし口座は普段使いの口座でいい？

基本的に普段使いの口座でOKです。ただし、証券会社と連携している銀行（SBI証券なら住信SBIネット銀行、楽天証券なら楽天銀行）にすると、入出金がスムーズで、ポイント還元などの優遇もあります。

まとめ：完璧を目指さず、まず一歩

ここまで読んでくれて、本当にありがとうございます。最後に、僕がNISAを始めた「あの夜」のことを、少しだけ書かせてください。

完璧な始め方は、存在しない

5年前の僕は、典型的な「完璧主義の会社員」でした。投資の本を3冊買って、全部読んでから始めようと思っていた。でも本を読めば読むほど、選択肢が増えて、ますます決められなくなった。「もう少し勉強してから」「来月から」「ボーナスが入ったら」——理由は、いくらでも思いつきました。

でも、ある日、リビングで本を3冊横に並べてうなっていた僕に、妻がぽつりと言ったんです。「結局、いつ始めるの？」と。

その一言で、ハッとしました。完璧な始め方なんて、存在しない。あるのは「今日始める」か「今日も始めない」か、それだけだ、と。

桐島ケンジが踏み出した「あの夜」のこと

その日の夜、子どもを寝かしつけた後、僕はリビングのソファでスマホを開きました。SBI証券の口座開設ページを呼び出して、住所を打ち込んで、マイナンバーカードを撮影して、自分の顔も撮影した。申込ボタンを押す指は、やっぱりちょっと震えていました。

あの夜から5年。今、僕の口座には含み益+85万円がついています。もし、あの夜、踏み出さなかったら——たぶん今も僕は本を読み続けて、何も始めていなかったと思います。あの夜の自分に、ちょっとだけ感謝しています。

明日からできる、たった3つのこと

長くなりましたが、最後に、今夜・明日からできる3つのアクションを置いておきます。

それだけです。所要時間は、トータルで30分くらい。それで、20年後のあなたが、今より少しだけ豊かになります。ここまで読んでくれたあなたなら、大丈夫です。あなたなら絶対できる——とまでは言いません。でも、「やってみたら、思っていたより簡単だった」と感じる確率は、かなり高いと思っています。

次に読みたい、関連記事

それでは、ここまで読んでくれてありがとうございました。明日から、月3,000円でいいから。一緒に、ゆとりある資産形成を始めていきましょう。